НУЖНА ПОМОЩЬ?
Как составить бюджет на два месяца
Что влияет на достижение целей?
Немецкий профессор психологии Питер Гольвитцер провёл следующий эксперимент. Он взял две группы студентов и показал им одно и то же кино. Но перед просмотром Гольвитцер дал каждой группе разные задания. Первая группа студентов ни в коем случае не должна была смеяться, что бы ни происходило на экране. Вторую группу студентов он попросил во время смешных эпизодов думать так: «Какая глупая шутка? И кто вообще может над ней смеяться?».
Конечно, группа №2 успешнее справилась с заданием. Их задача была сформулирована конкретно. Психологическая истощаемость первой группы оказалась гораздо выше, так как им приходилось прилагать больше усилий для выполнения задания.
Бюджет семьи на один год
В чём разница между составлением плана и ведением бюджета семьи?
Финансовый план – это определённый порядок действий. Именно в плане прописываются наши цели. У плана может быть любой горизонт действий, даже 3 года и более, поэтому в плане можно не учитывать все детали и нюансы.
Бюджет же всё раскладывает по полочкам. В нём очень подробно расписывается, каким образом будут достигнуты цели, прописанные в плане. Бюджет всегда имеет стоимостное выражение (там присутствуют конкретные цифры), к тому же он составляется самое большее на год.
Ведение семейного бюджета по системе ПЛОТЛИ
Вести домашний бюджет удобно в файле Microsoft Excel. Необходимо составить таблицу, где будут прописываться доходы и расходы.
Бюджет семьи: доходы
Начинать ведение бюджета семьи следует с фиксации доходов. В столбцах указаны те месяцы, на которые составляется бюджет, в строках – доходы каждого члена семьи и источники пассивного дохода, если они у вас есть. Здесь также нужно отмечать деньги, которые получены за работу в прошлых месяцах. В нижней строке суммируется итоговый доход семьи за месяц.**
Заполним для примера первый месяц таблицы. Пусть доход мужа будет равен 70 000 рублей, жены – 50 000, а пассивный доход – 30 000. Итоговый доход составляет 150 000 рублей.
Бюджет семьи: расходы
Следующий этап – заполнение блока «Расходы».
Расходы следует разделить по секторам. В секторе «СИ» две строки: сбережения и инвестиции.
Напротив строк «Сбережения» и «Инвестиции» в том же месяце нужно записать сумму, равную 10% от итогового дохода семьи. В нашем примере это будет 15 000 рублей: именно такая сумма откладывается в этом месяце в сектор «СИ». Эту же сумму можно направить в инвестиции (например, вложить в обучение).
В секторе «Резервный капитал» есть две строки: резерв и непредвиденные расходы. Я рекомендую формировать резерв по формуле 6*УП (условно-постоянные расходы). Тогда в случае потери дохода 6 месяцев вы сможете тратить на «УП» столько, сколько привыкли.
Если вы отправляете 5 000 в резерв на депозитный счёт, то деньги на непредвиденные расходы вы сможете снимать с депозитной карты. Когда резерв сформирован, его лучше перевести на долгосрочный вклад, где накапливаются проценты.
На непредвиденные расходы я рекомендую откладывать 10% от условно-постоянных расходов в этом месяце. Итого в секторе «РК» проставляется сумма 10 000.
В секторе «Условно-постоянные расходы» два больших блока: постоянные расходы и переменные расходы. К первым относятся такие статьи расходов, как коммунальные услуги, продукты, связь, автомобиль, домашние животные, медицина, проезд. Здесь стоит снова прописать строку «непредвиденные расходы» (около 3 000 руб.). Если за месяц они не потрачены, то их можно будет перенести в сектор «Резервный капитал» на следующий месяц. После заполнения всех строк постоянные расходы суммируются.
К переменным расходам относятся: одежда и обувь, техника, штрафы ГИБДД, налоги, страховка, оплата кредита. Потребительские кредиты рекомендуется отмечать именно в переменных расходах, а выплаты по ипотеке – в постоянных расходах. Допустим, расходы в секторе «УП» равны 87 200 руб.
В секторе «Расходы-маячки» две строки: долгосрочные и краткосрочные расходы. Если жена планирует накопить на шубу, то нужно отметить это в долгосрочных расходах. Если же муж время от времени покупает себе дорогой алкоголь, то этот расход пойдёт во вторую строку.
После того как блок с расходами заполнен, автоматически суммируются все числа. В нашем примере расходы равны 112 200 руб. Это значит, что финансовый результат (разница между доходом и расходом) составляет 37 800.
Финансовый результат декабря (т.е. следующего месяца) рассчитывается как Финансовый результат за ноябрь + Доход за декабрь – Расход за декабрь.
Таблица «Бюджет семьи на месяц»
Особенности планирования бюджета на примерах моих клиентов
Приведу два примера бюджетов, которые принадлежат людям с разными финансовыми типами личности. Одна из моих клиенток – это типичный «жёлтый» тип в отношении к финансам. У неё есть несколько потребительских кредитов, но до начала нашей с ней работы она не могла даже точно назвать общую сумму задолженности по ним. Также у неё имеются расходы-маячки, от которых она отказываться не хочет. Долгосрочные цели у этой клиентки прописаны на 3 года.
Ежемесячные доходы этой клиентки составляют 52 500 руб. Расходы распределяются следующим образом: инвестиции – 4 500, непредвиденные расходы – 3 500, постоянные расходы – 26 700 переменные расходы – 11 000 (из них помощь сыну и выплаты по кредиту), расходы-маячки – 500 руб. Можно легко вычислить, что финансовый результат клиентки составляет 6 300 руб.
Этому типу личности необходимо вести домашний бюджет, чтобы иметь представление, на что именно можно потратить деньги в следующем месяце. Например, для шопоголиков бюджет будет серьёзным сдерживающим элементом.
Другая клиентка, которая относится к «зелёному» типу, не имеет кредитов и расходов-маячков, а долгосрочные цели у неё прописаны на 8 лет вперёд. Свободные деньги она распределяет по секторам «сбережения и инвестиции» и «резервный капитал». Доход этой клиентки составляет 73 600 руб. Сюда входят не только зарплата и сумма от сдачи в аренду двух квартир, но и проценты с депозитного счёта. В блоке с доходами нужно отмечать и суммы, которые вы дали в долг.
На сбережения и инвестиции она откладывает 10 000 руб. Резервный капитал у неё уже на депозите, его отмечать каждый месяц не нужно. Постоянные расходы составляют 50 400 руб. В эту сумму входят продукты, коммунальные услуги, медицинские расходы, мелкий ремонт по дому, питание вне дома, помощь родителям. Переменные расходы составляют 10 000 руб. Итоговый расход – 73 400 руб. Финансовый результат составляет 200 руб. Несмотря на то что он небольшой, бюджет этой клиентки всё равно в профиците.
Преимущества планирования бюджета семьи по системе ПЛОТЛИ
Система ПЛОТЛИ выполняет две важные функции:
- Не позволяет увеличивать расходы;
- Наглядно показывает, каким образом мы тратим деньги, на какие цели мы их откладываем.
Таким образом, система помогает грамотно распорядиться деньгами. Не возникает чувства, что человек в чём-то себя ущемляет. Напротив, он начинает понимать, что теперь он грамотно распределяет деньги. По этим принципам давно живут европейцы. Рано или поздно и в России люди придут к пониманию, что свои деньги необходимо считать.
Подробнее мы разбираем систему ПЛОТЛИ в мастер-группе.